Kleinkredit: Darauf kommt es im Vergleich an

Die Zahl der Kleinkredite am Markt wächst. Kleinkredite sind unkompliziert und für fast jeden erhältlich. Die Unterschiede zwischen verschiedenen Anbietern am Markt sind allerdings groß. Wir erklären, worauf es beim Kleinkredit Vergleich ankommt.

Kleinkredit Vergleich richtig nutzen mit unseren Tipps

Ein Vergleich vor dem Vertragsabschluss lohnt sich bei fast allen Produkten. Dies gilt auch für Kleinkredite. Die Angebote am Markt unterscheiden sich bei Kosten, Annahmekriterien und weiteren Aspekten. Der Vergleich erfolgt in zwei Schritten:

1. Kreditnehmer müssen ein Angebot finden, dass die angestrebte Lösung darstellt (zum Beispiel ausreichender Kreditbetrag und ausreichend Zeit zur Rückzahlung)
2. Die Kosten für die gefundene Lösung sollten so niedrig wie möglich ausfallen

Kreditbeträge

Kleinkreditanbieter unterscheiden sich erheblich bei den angebotenen Kreditbeträgen. Viele Anbieter beschränken ihre Nettokreditsummen auf Beträge unterhalb von 200 EUR. Der Grund dafür liegt im BGB. Gemäß § 491 Abs. 2 BGB fallen Kredite unter dieser Schwelle nicht in die Kategorie der Verbraucherdarlehensverträge. Deshalb gelten hier weniger strenge Regelungen für die Anbieter.

Noch längst nicht alle Anbieter am Markt belassen es bei Krediten von weniger als 200 EUR. Andere Kleinkreditanbieter finanzieren 2.000 EUR, 5.000 EUR und mitunter sogar mehr. Bis zu welcher Summe es sich um einen Kleinkredit handelt, bleibt der Definition des Kreditnehmers überlassen.

Laufzeiten

Ein klassischer Kleinkredit sieht eine endfällige Tilgung mit nur einer einzigen Rate vor. Die Laufzeit liegt dann typischerweise bei ca. 30 Tagen. 30 Tage nach der Auszahlung wird dann der geliehene Kreditbetrag nebst angefallener Zinsen und gegebenenfalls weiterer Gebühren zurückgezahlt.

Auch hier gibt es jedoch mittlerweile eine erhebliche Bandbreite. Einige Anbieter ermöglichen Laufzeiten ab sieben Tagen. Genauso finden sich Angebote, bei denen die Rückzahlung in mehreren Raten erfolgt. Bis zu sechs Monatsraten sind dabei üblich.

Annahmekriterien

Die Kosten eines Kleinkredits sind im Vergleich erst interessant, wenn der Kredit auch tatsächlich erhältlich ist. Hier spielen die Annahmekriterien eine wesentliche Rolle. Einige Anbieter zahlen Minikredite auch bei negativen SCHUFA Einträgen aus und stellen keine hohen Ansprüche an das regelmäßige Einkommen. Auch Studenten, 450 EUR Jobber, Arbeitslose und andere Interessenten mit geringen und/oder unregelmäßigen Einkünften erhalten einen Kredit.

Einige Anbieter orientieren sich dagegen an den Anforderungen des klassischen Kreditgeschäfts. Notwendig sind hier eine einwandfreie SCHUFA Auskunft und ein regelmäßiges Einkommen.

Antragsablauf

Wer einen Kleinkredit sucht, benötigt meistens recht zügig Geld. Deshalb ist es wichtig, dass das Darlehen sehr schnell zur Verfügung steht – im Idealfall spätestens am nächsten Tag, besser jedoch innerhalb 1 Stunde.

Darlehen mit  schnellen Auszahlungen sind nur mit weitgehend digitalisierten Antragstrecken möglich. Dass Kreditnehmer Ihre Daten am Bildschirm eingeben und eine gegebenenfalls durchgeführte SCHUFA-Prüfung im Hintergrund automatisch erfolgt, ist nicht neu. Das zeitliche Nadelöhr bei Kreditanträgen sind die Identifikation und die Vertragsunterzeichnung. Bei schnellen Anbietern identifizieren sich Kunden mittels Videochat. Dies dauert in der Regel weniger als 10 Minuten. Auch die Verträge werden bei schnellen Anbietern digital signiert. Dann ist kein Ausdruck, keine Unterschrift auf Papier und auch kein Gang zur Post erforderlich.

Eine weitere Schwachstelle betrifft Einkommensnachweise. Verlangt ein Kleinkreditanbieter solche Nachweise, müssen diese übermittelt werden. Sehr schnelle Anbieter setzen auf digitale Kontoauszüge. Dabei loggen sich Kreditnehmer ins Online Banking ihres Girokontos ein. Über eine Schnittstelle werden dann einzelne Umsatzdaten wie zum Beispiel das monatliche Nettoeinkommen und bestimmte Ausgaben übermittelt. Dies erfolgt vollautomatisch und ist innerhalb 1 Minute abgeschlossen.

Bei anderen Anbietern müssen Einkommensnachweise hochgeladen werden. Antragsteller müssen zum Beispiel Gehaltsabrechnungen oder einen Kontoauszug mit dem Smartphone abfotografieren und das Bild über einen Uploadlink bereitstellen. Da dieser Nachweis manuell geprüft wird, kann der Prozess die Auszahlung verzögern.

Im Idealfall kombinieren Kleinkreditanbieter Videoident, digitale Signatur und digitalen Einkommensnachweis mit einer Blitzüberweisung. Dabei steht das Geld noch am selben Tag auf dem eigenen Konto zur Verfügung. Bei einer konventionellen Banküberweisung müssen Kreditnehmer einen weiteren SEPA-Geschäftstag abwarten. Dies kann dazu führen, dass ein Freitagnachmittag beantragter und bewilligter Kredit erst am Dienstag auf dem Konto zur Verfügung steht.

Zinsen

Zinsen fallen bei allen Kleinkrediten an. Absolut betrachtet fallen die Zinskosten kaum ins Gewicht. Dies liegt an den relativ geringen Beträgen und überschaubaren Laufzeiten. Ein Beispiel: Die Zinskosten für einen 400 EUR Kleinkredit mit 30 Tagen Laufzeit betragen 4,63 EUR, wenn der Effektivzins 13,9 % beträgt. Tatsächlich reicht die Bandbreite der Zinssätze von ca. 8-15 %.

Gebühren für optionale Zusatzleistungen

Kleinkreditanbieter bieten ihren Kunden häufig verschiedene optionale Zusatzleistungen an. Diese müssen nicht gewählt werden, bieten jedoch Vorteile wie zum Beispiel eine schnellere Auszahlung oder eine Ratenzahlungsmöglichkeit. Für diese Optionen können Gebühren im Bereich von ca. 30-200 EUR anfallen.

Diese Gebühren machen den Großteil der durchschnittlichen Kosten eines Kleinkredits aus. Wer zum Beispiel auf eine beschleunigte Auszahlung verzichtet, erhält den Kreditbetrag erst nach 3-10 Werktagen. Mit der zusätzlichen Option kann das Geld dagegen häufig schon am selben Tag dem Konto gutgeschrieben werden. Die Investition lohnt sich, wenn dringend etwas Liquidität benötigt wird. So ist es besser, zum Beispiel 70 EUR für ein Expressauszahlung zu bezahlen als die Stromversorgung, den Mietvertrag oder essenziellen Versicherungsschutz zu verlieren.

Fazit zum Kleinkredit Vergleich

Kleinkredite unterscheiden sich anhand verschiedener Kriterien. Dies beginnt bei Kreditbeträgen und Laufzeiten und betrifft auch Annahmekriterien und den Antragsablauf. Im Hinblick auf die Kosten sind die Zinsen weniger wichtig als Gebühren für optionale Zusatzleistungen wie zum Beispiel Expressauszahlungen.